近日,中国人民银行等多部门联合发布《关于金融支持全面推进乡村振兴加快建设农业强国的指导意见》提出“改善县域消费金融服务”,在金融行业引起较大反响。
构建县域消费新格局被作为一项重要工作已开展数年,此次监管层再度强调金融服务县域消费的作用,并对整个金融机构深耕县域、提升服务能力提出具体要求。一方面,要求提高消费金融可得性,另一方面,要求将金融服务嵌入衣食住行。
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这其中,地方法人银行拥有机制灵活、决策链条短、产品服务更接地气等先天条件,加之其人缘、地缘、亲缘优势,更容易在发展县域消费金融中脱颖而出。因此,地方法人银行应把握这一契机,对标政策要求,抢先一步深入落实,巩固拓展县域业务基本盘,持续提升县域业务经营能力和盈利水平。
在提高消费金融可得性方面,《意见》要求金融机构完善农村电商融资、结算等金融服务,优化县域消费者授信审批和风控管理。
目前,直播电商、农产品电商等农村电商新模式、新业态不断涌现,“淘宝村”相继走进人们的视野,生鲜电商争相布局下沉市场。但农村电商发展依然存在缺乏有效抵押资产、担保能力较弱等问题,加上金融机构的产品创新无法满足农村电商融资的具体要求,这些因素制约着其进一步发展壮大,但同时也是地方法人银行在此领域得以进一步深挖的一个抓手。
农村电商发展需要金融服务持续下沉、金融产品推陈出新。因此,地方法人银行应发挥自身优势,快速派驻团队考察摸排当地电商企业发展特点,因地制宜推出类似“农村电商贷”这类面向农村电商客户群体的专项信贷产品,在满足企业发展的同时,稳固自身县域金融业务发展。
与此同时,地方法人银行还应针对重点领域建立绿色审批通道,做到“随到随审、随报随批”,缩短审查审批时间,提高服务县域消费者质效,并积极推进风险管理数字化转型,维护县域消费者权益。
“将金融服务嵌入衣食住行”这一要求意味着除了发放贷款等传统业务外,地方法人银行应探索更多衍生服务,以及优化现有服务模式。
目前,县域居民的消费需求和消费观念均在不断升级,相较从前,消费者更加注重获取金融服务的方便性和快捷感,这对银行的线上服务能力和附加服务提出更高要求,需要地方法人银行加大科技投入,实现产品整合、信息共享和服务协同。在此基础上,还应结合农村地区实际情况,开发出适合老年客户的线上产品。
此外,随着县域消费方式持续升级,新的消费场景随之不断涌现,这要求地方法人银行与时俱进,将金融服务融入应用场景中去,除了提供个性化信贷产品外,还可以将金融咨询、投资理财、财富管理等服务融入各类场景中。也可以加大与当地政府部门、公共事业领域、社会机构的合作力度,通过打造“异业联盟”“银医通”等模式,为居民提供便利服务,实现合作共赢。
总体而言,县域消费金融作为一片蓝海能为地方法人银行带来新机遇,地方法人银行也应借此机会继续深耕县域主场,降低大行下沉带来的挤压影响,进一步激活农村发展潜力,在赋能与创新中为县域经济发展、和美乡村建设提供新思路和新模式。
(文章来源:证券日报)